FAQ sur le traitement des cartes de crédit, Partie 1: Apprendre le jargon

Les frais de traitement des cartes de crédit sont une douleur de longue date pour les commerçants. Cet article est le premier d’une série dans laquelle je répondrai aux questions de paiement courantes. Je ne reculerai pas devant la controverse et j’expliquerai comment les frais de traitement sont calculés et transférés aux marchands. Tout au long, je proposerai des moyens de réduire les coûts de traitement.

Le premier défi consiste à comprendre le jargon de l’industrie.

Glossaire des paiements

Les participants

Associations de cartes. Visa, Mastercard, American Express et Discover.

Marques de cartes. Pareil que Associations de cartes.

Titulaire de la carte. La personne dont le nom apparaît sur la carte de crédit.

Banque émettrice. Aussi, «émetteur». L’institution financière (généralement une banque) qui crée la carte de crédit et la distribue à son client, le Titulaire de la carte. Un Banque émettrice gagne un Frais d’interchange chaque fois que sa carte de crédit est utilisée. Frais d’interchange sont transmises aux marchands.

Acquéreur marchand. Aussi, «acquéreur», «fournisseur de compte marchand», «banque acquéreuse». L’organisation qui crée et gère un compte marchand pour le commerçant. Après avoir approuvé une transaction par carte de crédit, la banque émettrice déposera le produit – moins les frais – sur le compte marchand du commerçant, un compte bancaire spécialisé autre que l’épargne ou le chèque. Ce processus est appelé compensation et règlement. «Acquéreur» fait référence au fait d’aider le commerçant à acquérir des transactions de paiement. Le retrait de fonds d’un compte marchand est soumis aux règles décrites dans l’accord correspondant.

Réseau de paiement. En outre, «le réseau», «l’écosystème des paiements», «l’industrie des paiements». Réseau de paiement décrit toutes les entreprises et technologies qui émettent des cartes de crédit et acceptent et traitent les paiements par carte de crédit.

Processeur. Aussi, “processeur de paiement”. Une entreprise qui produit une technologie permettant aux commerçants d’accepter les paiements par carte de crédit. Les exemples sont Fiserv (anciennement First Data), Chase Paymentech, Bank of America Merchant Services et Stripe. UNE Processeur peut être une gamme d’entreprises et de technologies qui se concentrent sur le flux d’argent de la caisse au compte courant du marchand.

Types de transactions

Transactions moyennement qualifiées. dans le Tarification différenciée modèle, le taux appliqué par Processeurs aux marchands pour Transactions de niveau intermédiaire est plus élevé que Transactions non qualifiées mais inférieur à Transactions qualifiées. Chaque Processeur détermine comment qualifier les transactions. Il n’y a pas de norme industrielle ni de réglementation gouvernementale. Exemples de Transactions de niveau intermédiaire sont celles effectuées avec une carte de fidélité ou de luxe et, dans certains cas, lorsque le paiement est effectué par téléphone ou par courrier (MOTO – mail order, telephone order).

Transactions non qualifiées. dans le Modèle de tarification échelonnée, le taux de Transactions non qualifiées est généralement le plus élevé. Exemples de Transactions non qualifiées sont généralement tous les achats de commerce électronique et ceux effectués avec des cartes de voyage de luxe, d’entreprise et à récompense élevée.

Transactions qualifiées. dans le Modèle de tarification échelonnée, le taux de Transactions qualifiées est le plus bas qu’un processeur facturera à un commerçant. Transactions qualifiées comportent le risque le plus faible et sont faites avec la plupart des cartes de crédit de base – c’est-à-dire sans contrepartie, sans frais annuels, standard.

Tarifs et frais

Frais d’association de carte. Aussi, «évaluations», «frais d’évaluation», «frais d’association». Des frais facturés au commerçant par le Processeur pour chaque transaction et remis au Marques de cartes comme compensation. le Frais d’association de carte et Échange les frais comprennent le Frais de gros.

Taux de remise. En outre, «frais de traitement des paiements marchands», «frais de traitement», «taux d’escompte marchand». Le taux final tout compris qu’un commerçant paie par transaction pour le traitement. le Taux de remise comprend Échange, Frais d’association de carte, et Frais de majoration.

Rétrograder. Aussi, «rétrogradation de transaction». Lorsqu’un Processeur catégorise un paiement comme autre chose qu’un Transaction qualifiée. UNE Rétrograder est mauvais (mais souvent inévitable) pour les commerçants car il en résulte un coût de traitement plus élevé. Chaque Processeur a ses propres critères de déclassement des transactions.

Prix ​​forfaitaire. Également, «tarification forfaitaire simplifiée», «tarification forfaitaire», «tarification groupée». Un tarif unique tout compris Processeur à un commerçant pour toutes les transactions, quel que soit le type. Stripe, par exemple, propose un prix forfaitaire de 2,9% + 30 cents par transaction.

Échange. Aussi, «commission d’interchange», «taux d’interchange». Un terme pour décrire les quelque 400 frais différents qui sont gagnés par un Banque émettrice pour compenser l’émission de crédit et le financement de l’opération de paiement. Échange est le revenu de la banque qui émet la carte de crédit. Par exemple, lorsqu’un client paie avec une carte de crédit Chase Freedom Visa, Chase (la banque émettrice) reçoit le Échange. Échange les tarifs sont fixés par le Marques de cartes et collectés par le Processeur. Échange et Frais d’association de carte comprendre le Frais de gros.

Interchange Plus. Un modèle de tarification dans lequel le commerçant est facturé Échange, les Frais d’association de carte, et un Frais de majoration. contrairement à Prix ​​forfaitaire et Tarification différenciée, Interchange Plus offre une transparence sur la façon dont les frais sont construits et facturés. Interchange Plus est Échange + Frais d’association de carte + Frais de majoration (un pourcentage, généralement, facturé par le Processeur).

Frais de majoration. En outre, «balisage», «taux de balisage». Frais facturés aux marchands ci-dessus Échange et Frais d’association de carte. UNE Processeur recueille et conserve Frais de majoration en compensation de ses services.

Tarification différenciée. En outre, «prix du seau». Processus de définition des frais de traitement des paiements autour de niveaux ou de catégories, généralement trois ou plus. Les plus courants sont Qualifié, Qualifié intermédiaire, et Non qualifié. UNE Processeur détermine les niveaux et les frais. UNE Processeur classe également les transactions par niveau en fonction du risque. La vente en ligne d’une bague en diamant est plus risquée que la vente en personne d’une tasse de café. La transaction de bague en diamant serait Non qualifié alors que le café serait Qualifié. Les transactions plus risquées sont généralement Qualifié intermédiaire et Non qualifié, qui entraînent des frais plus élevés.

Frais de gros. Aussi, «tarif de gros». La combinaison de Échange et Frais d’association de carte.

Questions fréquemment posées

Les FAQ commencent ci-dessous et se poursuivent dans les versements suivants de cette série. Les termes du glossaire des paiements sont en majuscules.

De nombreuses banques émettrices proposent des prix comme 2,9% + 30 cents. Pourquoi y a-t-il deux frais – un pourcentage et un montant forfaitaire – pour chaque transaction?

Frais fixes couvrir les charges d’exploitation et générer des bénéfices pour les réseaux de paiement. Le traitement des transactions par carte de crédit nécessite des systèmes informatiques spécialisés, complexes et connectés qui fonctionnent parfaitement 24h / 24 et 7j / 7. Cela nécessite également de nombreux employés pour gérer et mettre en œuvre. Ce réseau massif d’ordinateurs et d’êtres humains coûte cher à construire, à entretenir et à sécuriser. Ces charges d’exploitation sont généralement fixes. Par exemple, Visa a déclaré ses dépenses d’exploitation pour 2019 à 7,98 milliards de dollars, soit une augmentation de 4% par rapport à 2018.

Le forfait qui accompagne chaque transaction est le moyen utilisé par le réseau de paiement pour récupérer les dépenses d’exploitation. Une transaction importante (par exemple, une bague en diamant) utilise environ le même niveau de puissance de calcul qu’une plus petite (par exemple, une tasse de café). Ainsi, une redevance forfaitaire garantit Réseau de paiement peut couvrir ses dépenses et générer un bénéfice (appréciable), quel que soit le montant de la transaction.

Frais en pourcentage aller principalement à la banque émettrice pour compenser l’octroi de crédit.

En effet, un achat avec une carte de crédit est similaire à un prêt. Lorsque les acheteurs ne remboursent pas leur prêt sur carte de crédit (le solde minimum dû), la banque émettrice facturera généralement environ 21% d’intérêt.

Plus la valeur de la transaction est élevée, plus le risque est grand pour la banque émettrice. Ainsi, pour prendre des risques plus importants en finançant des achats plus importants, les banques émettrices souhaitent des frais plus élevés.

Ensemble, le pourcentage et les frais de retard se traduisent par une activité extrêmement rentable pour les banques.

Je constate que la plupart des commissions d’interchange sont inférieures à 2%. Mais mon processeur charge beaucoup plus que cela. Pourquoi?

Si l’échange est un revenu pour les banques émettrices et que des frais d’association de cartes sont des revenus pour les marques de cartes, comment les transformateurs sont-ils payés? La réponse est les frais de majoration, qui sont les frais supplémentaires que les transformateurs facturent aux commerçants au-dessus des frais de gros.

La majoration est facturée au commerçant de diverses manières. Parfois, il est regroupé dans Prix ​​forfaitaire (un taux unique, tel que Stripe’s 2,9 pour cent + 30 cents). Parfois, les frais de majoration sont plus transparents. Il s’agit d’Interchange Plus, qui correspond à Interchange plus les frais de majoration convenus.

Parfois, les frais de majoration sont intégrés aux frais de transaction. Par exemple, Stripe de 2,9% + 30 cents est supérieur au taux d’échange moyen de 1,8%. Ainsi, le balisage de Stripe est d’environ 1,1% en moyenne.

Les frais de majoration peuvent apparaître en dehors de la transaction. Souvent, un processeur prendra une marge bénéficiaire plus faible sur les frais de transaction pour générer des bénéfices plus élevés à partir d’autres services.

Voici une liste des frais courants des processeurs.

  • Frais de configuration de compte
  • Frais annuels ou mensuels – souvent appelés «frais généraux» ou «frais d’entretien».
  • Accès à la passerelle de paiement et frais de configuration.
  • Frais de matériel de point de vente tels que la location, les baux, l’installation et la maintenance.
  • Frais de conformité et de non-conformité PCI (Payment Card Industry).
  • Frais de rétrofacturation et amendes.
  • Frais de prévention de la fraude.
  • Frais de support.
  • Frais de relevé – pour l’envoi de relevés papier.
  • Frais de fermeture ou de résiliation de compte.
  • Frais de retrait et de transfert d’argent.
  • Frais de change de devises.
  • Frais de volume minimum.

Lors du choix d’un processeur, tenez compte de tous les frais de majoration. Certains seront dévoilés. D’autres seront cachés ou enterrés dans des frais de transaction.

Les commerçants ne regardent souvent que les frais de gros (frais d’échange et d’association de cartes) lorsqu’ils comparent les processeurs. C’est une erreur, car les frais de majoration peuvent être coûteux. Par exemple, j’ai vu des processeurs facturer 300 $ pour la résiliation anticipée d’un contrat.

N’oubliez pas que les frais de gros ne peuvent pas être négociés. Aucun processeur ne peut les modifier. Les frais de majoration, en revanche, sont négociables. Si vous avez un volume important, parlez à l’équipe des ventes du processeur. Démontrez comment une réduction des frais de majoration aidera votre entreprise à devenir un partenaire rentable à long terme.

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